中信銀行和百度在前年末就申請設立的直銷(xiāo)銀行公司——百信銀行,終于在上周四獲批。審批全程歷時(shí)14個(gè)月,監管對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)板塊分拆專(zhuān)營(yíng)的審慎態(tài)度可見(jiàn)一斑。

  百信銀行的落地,意味著(zhù)直銷(xiāo)銀行領(lǐng)先于資管、理財、私行,成為繼信用卡之后較快被允許以子公司形式專(zhuān)營(yíng)的業(yè)務(wù)板塊。當然,百信銀行目前有“披著(zhù)直銷(xiāo)銀行外衣,行網(wǎng)絡(luò )銀行之實(shí)”的嫌疑,但巨頭的入局,仍然攪起了濃烈的硝煙。

  事實(shí)上,從去年下半年開(kāi)始,輿論對直銷(xiāo)銀行不乏悲觀(guān)論調,高唱“直銷(xiāo)銀行概念式微”,稱(chēng)自去年下半年起,直銷(xiāo)銀行成立增速不及前兩年。不過(guò),至少有三位銀行網(wǎng)絡(luò )金融部人士反駁稱(chēng),這樣的說(shuō)法對于國內已經(jīng)正式上線(xiàn)運營(yíng)的60多家直銷(xiāo)銀行來(lái)說(shuō),“不夠客觀(guān)公允”,因為這是一個(gè)新事物發(fā)展到一定程度必經(jīng)的、結構性的階段。

  開(kāi)戶(hù)數剛在去年末突破300萬(wàn)戶(hù)、管理客戶(hù)資產(chǎn)達200多億的江蘇銀行直銷(xiāo)銀行內部人士告訴證券時(shí)報記者,該行對于直銷(xiāo)銀行板塊尤其看重,在各項業(yè)務(wù)中,僅將其排在該行主打的小企業(yè)業(yè)務(wù)之后,總行在資源與人力上予以極大傾斜。持同樣看法的還有堪稱(chēng)國內直銷(xiāo)銀行鼻祖的民生銀行?,F在,讓我們進(jìn)一步回歸到60家直銷(xiāo)銀行承載的業(yè)務(wù)本身,看看這三年直銷(xiāo)銀行被商業(yè)銀行賦予了什么。

  直銷(xiāo)銀行剛入局的2014~2015年,20多家直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)主要停留在存款和標準化理財產(chǎn)品申購,賬戶(hù)資金只能在綁定的同戶(hù)名銀行賬戶(hù)間封閉運轉;2015~2016年,40多家直銷(xiāo)銀行在貨幣基金、銀行理財及定活存款產(chǎn)品上,添加了針對存量客戶(hù)額貸款(通常為代發(fā)工資客戶(hù)的薪資貸)、轉賬、民生繳費、貴金屬、供應鏈資產(chǎn)申購;2016年至今,60多家直銷(xiāo)銀行的功能繼續擴容,不少推出了保險及信用卡業(yè)務(wù),有的還放開(kāi)了信貸產(chǎn)品的申請門(mén)檻,針對非持卡客戶(hù)推出線(xiàn)上消費信貸。這說(shuō)明直銷(xiāo)銀行已不僅是銀行對存量客戶(hù)的再耕耘平臺,而是沖在最前端獲客、脫離了傳統線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)入口的客戶(hù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)平臺。

  所以,現在來(lái)說(shuō)直銷(xiāo)銀行式微,顯然站不住腳。退一萬(wàn)步來(lái)說(shuō),即使“直銷(xiāo)銀行”這一概念又被新的概念所取代,但銀行對于脫離母體的、與傳統獲客渠道相割裂的、完全依托于網(wǎng)絡(luò )的資產(chǎn)管理載體的探索,也絕不會(huì )停止。

  只是,隨著(zhù)百信銀行這種可以承載更多業(yè)務(wù)的法人化專(zhuān)營(yíng)平臺越來(lái)越多地入局,已有的直銷(xiāo)銀行們要繼續傷腦筋突圍了。已有直銷(xiāo)銀行的人士告訴記者,該行已經(jīng)在探討上線(xiàn)智能投顧了。(證券時(shí)報)