信貸風(fēng)險釋放是什么意思?

也就是有風(fēng)險的貸款,風(fēng)險冒出來(lái)了?;蛘哒f(shuō)貸款本息還不上了。

什么是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現形式如下:一.信貸風(fēng)險的類(lèi)型可以從總體上劃分為非市場(chǎng)性風(fēng)險和市場(chǎng)性風(fēng)險兩類(lèi)。非市場(chǎng)風(fēng)險主要指自然和社會(huì )風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險;社會(huì )風(fēng)險是指由于個(gè)人或團體在社會(huì )上的行為引起的風(fēng)險;市場(chǎng)性風(fēng)險主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中,由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范, 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施 :國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈:放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn),即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過(guò)程中處于一種兩難境地包裝:既擔心過(guò)度監 管會(huì )造成信貸緊縮,又擔心權力過(guò)度下放會(huì )導致對內部人控制的失控,那么, 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)要求 呢?其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置?,F代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監督和約束,而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的,銀行的債權人主要是儲蓄的居民,經(jīng)營(yíng)權掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的理論基礎都有哪些

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的基本情況以及基本種類(lèi),然后從宏觀(guān)經(jīng)濟理論、信息不對稱(chēng)理論、銀行個(gè)體行為理論幾個(gè)方面進(jìn)行闡述,為下文分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響因素做鋪墊,尋找理論基礎;其次,從宏觀(guān)經(jīng)濟因素、貸款行業(yè)因素、銀行法人治理結構對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響這幾個(gè)方面進(jìn)行分析;最后運用各項數據,對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。

信貸風(fēng)險的類(lèi)型

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險的類(lèi)型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險和非市場(chǎng)性風(fēng)險兩類(lèi)。市場(chǎng)性風(fēng)險主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中,由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險;非市場(chǎng)風(fēng)險主要指自然和社會(huì )風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險;社會(huì )風(fēng)險是指由于個(gè)人或團體在社會(huì )上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實(shí)行信貸五級分類(lèi)制度, 該制度按信貸的風(fēng)險程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類(lèi):正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類(lèi)信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響,在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中,實(shí)際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離,有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù),信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點(diǎn),對整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此,研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征:(一)客觀(guān)性只要有信貸活動(dòng)存在,信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉移而客觀(guān)存在,確切地說(shuō),無(wú)風(fēng)險的信貸活動(dòng)在現實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。(三)可控性指銀行依照一定的方法,制度可以對風(fēng)險進(jìn)行事前識別、預測,事中防范和事后化解。二、商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1)操作風(fēng)險的概念:入市承諾的兌現使得我國金融市場(chǎng)的對外開(kāi)放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭, 這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內部控制機制缺乏, 流程設計失當等因素所造成的操作風(fēng)險日益凸顯。根據巴塞爾委員會(huì )在協(xié)議第段所給的定義, 操作風(fēng)險是指由不完善或有問(wèn)題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據風(fēng)險成因又可細分為兩類(lèi)一類(lèi)是操作失敗或失誤風(fēng)險, 包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等, 另一類(lèi)是操作策略風(fēng)險, 指在應對外部事件或外部環(huán)境時(shí), 如政治、稅收、監管、政府、社會(huì )、市場(chǎng)競爭等, 由于采取了不適當的策略而導致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān), 又稱(chēng)為內部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān),又稱(chēng)為外部事件或外部依存風(fēng)險。2)操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法, 根據新協(xié)議, 主要有基本指針、標準法和內部模型法三種, 核心是根據不同的風(fēng)險權重配置資本。但對我國商業(yè)銀行來(lái)說(shuō), 由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險數據收集困難和業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間尚短, 基本上無(wú)法采用統計法和信息模擬, 操作風(fēng)險的不可預測性在我國尤為突出, 因此比較現實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面一強化流程的管理1對現有流程進(jìn)行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業(yè)銀行雖然都設有法規部門(mén)和風(fēng)險管理部門(mén), 但沒(méi)有具體的操作風(fēng)險管理部門(mén), 更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門(mén)。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進(jìn)行糾正, 將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認真的分析和市場(chǎng)調研, 進(jìn)免盲目投入、無(wú)效投入和高風(fēng)險投入。目前個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場(chǎng)份額, 在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng )新, 但這些創(chuàng )新是否經(jīng)過(guò)了充分的市場(chǎng)調研和嚴格的操作風(fēng)險審查, 值得懷疑。據了解, 我國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前, 很少進(jìn)行精確的數據分析和預測, 住往根據經(jīng)驗和領(lǐng)導的主觀(guān)判斷,這既是由于數據庫尚未建立, 也因為我國商業(yè)銀行對市場(chǎng)調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來(lái)的漏洞和風(fēng)險, 應通過(guò)合理的手段進(jìn)行規避和改正, 盡量避免采用過(guò)急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。目前, 我國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠, 尤其是對提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無(wú)相應規定, 造成了社會(huì )的強烈反響。二規范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個(gè)人住房信貸的操作人員, 應該有詳細的管理手冊。目前, 部分商業(yè)銀行有了類(lèi)似的管理辦法、操作規范和實(shí)施細則, 但還遠遠不夠。一本內容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進(jìn)行規范操作的必要條件。相當多的情況下, 操作風(fēng)險來(lái)源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細, 對每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節的設計與處理。三數據庫的建立、管理和維護目前部分商業(yè)銀行對數據庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視, 并開(kāi)始建立自己的個(gè)人住房信貸數據庫。需要指出的是, 我國商業(yè)銀行還沒(méi)有認識到一個(gè)好的數據庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導作用。個(gè)人住房信貸的數據庫, 并不僅僅是個(gè)人信息的數據庫, 它還應當包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數據信息。沒(méi)有這些全面的數據信息, 就無(wú)法通過(guò)數學(xué)模型對個(gè)人, 住房信貸面臨的風(fēng)險進(jìn)行全面的分析和了解, 也無(wú)法制訂出最終行之有效的政策。對目前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險防范手段, 是建立防范假按揭發(fā)生的數據庫,收集大量的案例進(jìn)行統計分析, 提取出高度相關(guān)的因素, 方便在具體操作中對假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是, 雖然我國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭, 但類(lèi)似的數據庫卻從來(lái)沒(méi)有建立過(guò), 直到現在,防范假按揭風(fēng)險的唯一手段, 也僅是通過(guò)信貸人員對開(kāi)發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理, 優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同, 他們既負責對項目的調查、審批, 又負責對借款個(gè)人的調查、審批和手續辦理, 也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以, 對操作人員的管理, 是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數據表明, 一旦有銀行內部職工的參與, 操作風(fēng)險將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟損失。沒(méi)有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制, 再完美的管理框架也是無(wú)法運作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來(lái)看, 商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會(huì )中不斷謀求平衡的過(guò)程。因此, 在風(fēng)險管理體系內建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制” , 其職能宜確定為以效益為中心, 以風(fēng)險控制和防范為責任, 在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點(diǎn)。 二、擔保風(fēng)險1)擔保風(fēng)險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。目前,商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識,即過(guò)于看重信貸擔保的作用,認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風(fēng)險,提供了一種補償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還信貸,因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒(méi)有明確要求。實(shí)際情況是評估機構基本上是由借款人聘用,支付評估費用,受聘的評估機構往往考慮借款人的要求,高估抵押物價(jià)值,銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可,造成大多抵押物價(jià)值高估,銀行處置抵押物時(shí),要么抵押物有價(jià)無(wú)市,要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒(méi)有判斷抵押物變現能力的標準。造成實(shí)際工作中無(wú)法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受,接受程度如何。2)擔保風(fēng)險管理對策及建議1)銀行必須健全保證人擔保制度,加強對保證人的風(fēng)險審查,對其償債能力進(jìn)行深入分析:一是從單個(gè)保證人出發(fā),考核該保證人的保證能力,其財務(wù)狀況是否能夠承擔對外保證的數量,對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內;二是從風(fēng)險控制角度,把相互保證的保證人視作一組借款人,審查其信用集中情況,防范由于保證不充分而導致的風(fēng)險過(guò)度集中;三是設定授信企業(yè)的擔保額度,嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財務(wù)實(shí)力時(shí),首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現金流量、信用評級和或有負債的信息。其次,要通過(guò)對這些信息的分析,判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力,分析重點(diǎn):一是保證人的或有負債情況,特別是目前保證人所提供的數量和金額;二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內。2)加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物,要考慮抵押物的可變現性和未來(lái)的清算價(jià)值;對于股票、股份和收費權來(lái)說(shuō),要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響,股票未來(lái)的價(jià)格變化,也要考慮學(xué)校、高速公路收費權的不確定性,以切實(shí)保護銀行的債權。3)銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調查,內容包括:評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系;評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關(guān)系;評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目,評估機構以往的評估結論是否符合實(shí)際情況等。4)規范信用擔保機構。一是對于擔保公司要視同信貸客戶(hù)管理,經(jīng)過(guò)統一授信確定其擔保額度。同時(shí),在授信時(shí),探索建立符合擔保公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面,擔保額度是否超過(guò)擔保公司注冊資本的一定倍數,風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險,考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構所出具的受擔保企業(yè)的評估報告,銀行還需派人對借款企業(yè)進(jìn)行調查等。三、道德風(fēng)險1)道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后,在履行過(guò)程中由于信息不對稱(chēng)導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,存在著(zhù)多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱(chēng)所導致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀(guān)存在。我國商業(yè)銀行的主要利潤來(lái)源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問(wèn)題也成為近年來(lái)商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點(diǎn)。2)我國國有商業(yè)銀行信貸過(guò)程中道德風(fēng)險層次及其表現形式根據商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風(fēng)險主要存在于以下三個(gè)層次,并具體表現為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險:目前商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導和信貸審批人員。在目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權體制下,進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權相適應的產(chǎn)權,事實(shí)上并無(wú)足夠的經(jīng)濟能力對決策結果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在目前的我國商業(yè)銀行內部管理機制下,決策人員對信貸所創(chuàng )造的風(fēng)險和收益所承擔的責權利也是不對等的,這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場(chǎng)化,對高級管理層的約束力軟化,對違規行為反應遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險,如表達意見(jiàn)不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權經(jīng)營(yíng),對下級違規行為反應麻木甚至默許,賬外經(jīng)營(yíng),操縱會(huì )計報表,人為調整統計數據,報喜不報憂(yōu)等等。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀(guān)信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀(guān)信息量最大,當管理層的監督不到位時(shí),成為商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導管理層等等。3)我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問(wèn)題的原因復雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風(fēng)險就必須內外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進(jìn)行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現代企業(yè)制度。應該說(shuō)國內商業(yè)銀行在建立現代企業(yè)制度,完善法人治理結構方面已經(jīng)有了長(cháng)足的進(jìn)步,但是作為我國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒(méi)有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權不清、內部人控制等問(wèn)題難以有效解決,股東大會(huì )及商業(yè)銀行內部監督系統還無(wú)法實(shí)現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權益對銀行的經(jīng)營(yíng)效果負責,經(jīng)營(yíng)者直接承受經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)濟責任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿(mǎn)意的效果。其次,進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內部控制體系,將我國商業(yè)銀行部門(mén)分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y管理。根據商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進(jìn)行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下,加強各部門(mén)內的計劃、組織、協(xié)調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險,從而充分發(fā)揮內部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監督,可有效地降低商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險。充分發(fā)揮銀監會(huì )及銀行同業(yè)公會(huì )的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規經(jīng)營(yíng)責任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監管部門(mén)的責任,建立責任追究制度,確保外部監督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監管部門(mén)的資格審查,而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺(jué)加強人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過(guò)程中管理層的道德風(fēng)險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用,如根據香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶(hù)的任何有價(jià)值的東西如金錢(qián)、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬(wàn)元,同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專(zhuān)業(yè)中執業(yè)的處罰。通過(guò)嚴厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。

銀行貸款風(fēng)險有哪些

貸款的風(fēng)險有以下:1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后,在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現抵押不能變現即抵押權的不能實(shí)現,是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí),由于抵押物的損壞、嚴重缺失,債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用,抵押設定無(wú)效或被撤銷(xiāo)等原因,導致抵押權無(wú)法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現質(zhì)押不能實(shí)現是指債權已屆清償期而未獲清償,因質(zhì)押物的損壞,滅失或已返還質(zhì)物人致使債權人無(wú)法行使質(zhì)權或質(zhì)權的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權人承諾,當債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格,使保證不成立,或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財產(chǎn)保證當債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素,使保證流于形式。5、擔保無(wú)效擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行,保障債權利益的實(shí)現的一種法律制度或法律措施。擔保無(wú)效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因,使擔保失去法律效力或被有權權力機關(guān)撤銷(xiāo)。擴展資料貸款的注意事項有以下:1、向銀行提供資料要真實(shí),提供本人住址、聯(lián)系方式要準確,變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規,交易背景要真實(shí)。3、根據自己的還款能力和未來(lái)收入預期,選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行,通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款,了解自己的權利義務(wù)。6、要按時(shí)還款,避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據,對于抵押類(lèi)貸款,還清貸款后不要忘記撤銷(xiāo)抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外,還要到戶(hù)口所在地開(kāi)據戶(hù)籍證明(有的銀行還要求辦公證),而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來(lái)源:百度百科--貸款風(fēng)險參考資料來(lái)源:百度百科--貸款

信貸風(fēng)險的風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險的類(lèi)型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險和非市場(chǎng)性風(fēng)險兩類(lèi)。市場(chǎng)性風(fēng)險主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中,由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險;非市場(chǎng)風(fēng)險主要指自然和社會(huì )風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險;社會(huì )風(fēng)險是指由于個(gè)人或團體在社會(huì )上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范,主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失! ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級分類(lèi)制度,該制度按信貸的風(fēng)險程度,將銀行信貸資產(chǎn)分為五類(lèi):正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類(lèi)信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響,在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中,實(shí)際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離,有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù),信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點(diǎn),對整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此,研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征:(一)客觀(guān)性只要有信貸活動(dòng)存在,信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉移而客觀(guān)存在,確切地說(shuō),無(wú)風(fēng)險的信貸活動(dòng)在現實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。(三)擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。(四)可控性指銀行依照一定的方法,制度可以對風(fēng)險進(jìn)行事前識別、預測,事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1)操作風(fēng)險的概念:入市承諾的兌現使得中國金融市場(chǎng)的對外開(kāi)放度不斷提高,本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭,這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內部控制機制缺乏,流程設計失當等因素所造成的操作風(fēng)險日益凸顯。根據巴塞爾委員會(huì )在協(xié)議第段所給的定義,操作風(fēng)險是指由不完善或有問(wèn)題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據風(fēng)險成因又可細分為兩類(lèi)一類(lèi)是操作失敗或失誤風(fēng)險,包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等,另一類(lèi)是操作策略風(fēng)險,指在應對外部事件或外部環(huán)境時(shí),如政治、稅收、監管、政府、社會(huì )、市場(chǎng)競爭等,由于采取了不適當的策略而導致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān),又稱(chēng)為內部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān),又稱(chēng)為外部事件或外部依存風(fēng)險。2)操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法,根據新協(xié)議,主要有基本指針、標準法和內部模型法三種,核心是根據不同的風(fēng)險權重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險數據收集困難和業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間尚短,基本上無(wú)法采用統計法和信息模擬,操作風(fēng)險的不可預測性在中國尤為突出,因此比較現實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面:一強化流程的管理1對現有流程進(jìn)行檢查和梳理,杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設有法規部門(mén)和風(fēng)險管理部門(mén),但沒(méi)有具體的操作風(fēng)險管理部門(mén),更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門(mén)。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞,如果不及早進(jìn)行糾正,將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認真的分析和市場(chǎng)調研,避免盲目投入、無(wú)效投入和高風(fēng)險投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快,各行為了搶占市場(chǎng)份額,在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng )新,但這些創(chuàng )新是否經(jīng)過(guò)了充分的市場(chǎng)調研和嚴格的操作風(fēng)險審查,值得懷疑。據了解,中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前,很少進(jìn)行精確的數據分析和預測,住往根據經(jīng)驗和領(lǐng)導的主觀(guān)判斷,這既是由于數據庫尚未建立,也因為中國商業(yè)銀行對市場(chǎng)調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來(lái)的漏洞和風(fēng)險,應通過(guò)合理的手段進(jìn)行規避和改正,盡量避免采用過(guò)急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠,尤其是對提前還款的處理,銀行在理解到提前還款可能造成的損失后,采用立即加收違約金和限制提前還款的措施,因在借款合同中并無(wú)相應規定,造成了社會(huì )的強烈反響。二規范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個(gè)人住房信貸的操作人員,應該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類(lèi)似的管理辦法、操作規范和實(shí)施細則,但還遠遠不夠。一本內容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進(jìn)行規范操作的必要條件。相當多的情況下,操作風(fēng)險來(lái)源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細,對每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節的設計與處理。三數據庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數據庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視,并開(kāi)始建立自己的個(gè)人住房信貸數據庫。需要指出的是,中國商業(yè)銀行還沒(méi)有認識到一個(gè)好的數據庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導作用。個(gè)人住房信貸的數據庫,并不僅僅是個(gè)人信息的數據庫,它還應當包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數據信息。沒(méi)有這些全面的數據信息,就無(wú)法通過(guò)數學(xué)模型對個(gè)人,住房信貸面臨的風(fēng)險進(jìn)行全面的分析和了解,也無(wú)法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險防范手段,是建立防范假按揭發(fā)生的數據庫,收集大量的案例進(jìn)行統計分析,提取出高度相關(guān)的因素,方便在具體操作中對假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是,雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭,但類(lèi)似的數據庫卻從來(lái)沒(méi)有建立過(guò),直到現在,防范假按揭風(fēng)險的唯一手段,也僅是通過(guò)信貸人員對開(kāi)發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理,優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同,他們既負責對項目的調查、審批,又負責對借款個(gè)人的調查、審批和手續辦理,也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以,對操作人員的管理,是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數據表明,一旦有銀行內部職工的參與,操作風(fēng)險將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟損失。沒(méi)有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制,再完美的管理框架也是無(wú)法運作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來(lái)看,商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會(huì )中不斷謀求平衡的過(guò)程。因此,在風(fēng)險管理體系內建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制”,其職能宜確定為以效益為中心,以風(fēng)險控制和防范為責任,在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點(diǎn)。二、擔保風(fēng)險1)擔保風(fēng)險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識,即過(guò)于看重信貸擔保的作用,認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風(fēng)險,提供了一種補償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還信貸,因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒(méi)有明確要求。實(shí)際情況是評估機構基本上是由借款人聘用,支付評估費用,受聘的評估機構往往考慮借款人的要求,高估抵押物價(jià)值,銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可,造成大多抵押物價(jià)值高估,銀行處置抵押物時(shí),要么抵押物有價(jià)無(wú)市,要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒(méi)有判斷抵押物變現能力的標準。造成實(shí)際工作中無(wú)法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受,接受程度如何。2)擔保風(fēng)險管理對策及建議1)銀行必須健全保證人擔保制度,加強對保證人的風(fēng)險審查,對其償債能力進(jìn)行深入分析:一是從單個(gè)保證人出發(fā),考核該保證人的保證能力,其財務(wù)狀況是否能夠承擔對外保證的數量,對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內;二是從風(fēng)險控制角度,把相互保證的保證人視作一組借款人,審查其信用集中情況,防范由于保證不充分而導致的風(fēng)險過(guò)度集中;三是設定授信企業(yè)的擔保額度,嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財務(wù)實(shí)力時(shí),首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現金流量、信用評級和或有負債的信息。其次,要通過(guò)對這些信息的分析,判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力,分析重點(diǎn):一是保證人的或有負債情況,特別是保證人所提供的數量和金額;二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內。2)加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物,要考慮抵押物的可變現性和未來(lái)的清算價(jià)值;對于股票、股份和收費權來(lái)說(shuō),要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響,股票未來(lái)的價(jià)格變化,也要考慮學(xué)校、高速公路收費權的不確定性,以切實(shí)保護銀行的債權。3)銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調查,內容包括:評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系;評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關(guān)系;評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目,評估機構以往的評估結論是否符合實(shí)際情況等。4)規范信用擔保機構。一是對于擔保公司要視同信貸客戶(hù)管理,經(jīng)過(guò)統一授信確定其擔保額度。同時(shí),在授信時(shí),探索建立符合擔保公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面,擔保額度是否超過(guò)擔保公司注冊資本的一定倍數,風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險,考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構所出具的受擔保企業(yè)的評估報告,銀行還需派人對借款企業(yè)進(jìn)行調查等。 1)道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后,在履行過(guò)程中由于信息不對稱(chēng)導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,存在著(zhù)多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱(chēng)所導致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀(guān)存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來(lái)源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問(wèn)題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點(diǎn)。2)中國國有商業(yè)銀行信貸過(guò)程中道德風(fēng)險層次及其表現形式根據商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風(fēng)險主要存在于以下三個(gè)層次,并具體表現為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權體制下,進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權相適應的產(chǎn)權,事實(shí)上并無(wú)足夠的經(jīng)濟能力對決策結果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在中國商業(yè)銀行內部管理機制下,決策人員對信貸所創(chuàng )造的風(fēng)險和收益所承擔的責權利也是不對等的,這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場(chǎng)化,對高級管理層的約束力軟化,對違規行為反應遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險,如表達意見(jiàn)不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權經(jīng)營(yíng),對下級違規行為反應麻木甚至默許,賬外經(jīng)營(yíng),操縱會(huì )計報表,人為調整統計數據,報喜不報憂(yōu)等等。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀(guān)信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀(guān)信息量最大,當管理層的監督不到位時(shí),成為商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導管理層等等。3)中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問(wèn)題的原因復雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風(fēng)險就必須內外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進(jìn)行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現代企業(yè)制度。應該說(shuō)國內商業(yè)銀行在建立現代企業(yè)制度,完善法人治理結構方面已經(jīng)有了長(cháng)足的進(jìn)步,但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒(méi)有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權不清、內部人控制等問(wèn)題難以有效解決,股東大會(huì )及商業(yè)銀行內部監督系統還無(wú)法實(shí)現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權益對銀行的經(jīng)營(yíng)效果負責,經(jīng)營(yíng)者直接承受經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)濟責任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿(mǎn)意的效果。其次,進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內部控制體系,將中國商業(yè)銀行部門(mén)分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y管理。根據商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進(jìn)行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下,加強各部門(mén)內的計劃、組織、協(xié)調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險,從而充分發(fā)揮內部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監督,可有效地降低商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險?! 〕浞职l(fā)揮銀監會(huì )及銀行同業(yè)公會(huì )的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規經(jīng)營(yíng)責任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監管部門(mén)的責任,建立責任追究制度,確保外部監督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監管部門(mén)的資格審查,而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺(jué)加強人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過(guò)程中管理層的道德風(fēng)險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用,如根據香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶(hù)的任何有價(jià)值的東西如金錢(qián)、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬(wàn)元,同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專(zhuān)業(yè)中執業(yè)的處罰。通過(guò)嚴厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標準,則銀行無(wú)須擔心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過(guò)建立誠信企業(yè)文化,加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為,及早發(fā)現問(wèn)題;要通過(guò)不同的人與客戶(hù)進(jìn)行聯(lián)絡(luò ),防止其對信貸人員進(jìn)行腐蝕;要通過(guò)內部投訴機制,舉報各種舞弊行為;要針對員工的具體情況,安排周密的培訓計劃,如經(jīng)常開(kāi)展案例分析,以案說(shuō)法等防范教育,使信貸從業(yè)人員認識到風(fēng)險,加深其對法律、監管規定、道德標準的認識,提高其對道德兩難問(wèn)題的警覺(jué)性及處理有關(guān)問(wèn)題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

2,市場(chǎng)風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒(méi)有完全放開(kāi),這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來(lái)看,在激烈的競爭環(huán)境和千變萬(wàn)化的市場(chǎng)條件下,如果信貸風(fēng)險管理制度不完善,執行不到位,工作力度不夠,這三大風(fēng)險都會(huì )給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失,甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀(guān)原因,我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節,表現為規模擴張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應,業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配,激勵機制和約束機制不完善等。3,因此,商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險預警、監測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構筑風(fēng)險管理的三道防線(xiàn),形成全程的信貸風(fēng)險管理流程 按照商業(yè)銀行的內部設置和審貸分離原則,設客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內控審計三道防線(xiàn)??蛻?hù)經(jīng)理負責市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)關(guān)系的管理與維護,并對營(yíng)銷(xiāo)的項目及客戶(hù)的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見(jiàn);風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶(hù)的情況下,以客戶(hù)經(jīng)理提供的書(shū)面材料為基礎,對客戶(hù)的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨立的審核審查,形成客觀(guān)獨立的書(shū)面意見(jiàn),揭示和預測風(fēng)險程度,提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策;內控審計主要是在一定時(shí)間內負責對客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規進(jìn)行檢查監督,整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程在沒(méi)有政策性因素的影響下,是否達到預期目標,如果發(fā)現風(fēng)險或出現重大失誤和損失,則按照相關(guān)規定,對有關(guān)部門(mén)或相關(guān)責任人進(jìn)行適當的處罰。以上三道防線(xiàn)明確劃分了三個(gè)部門(mén)之間和崗位之間的職責,形成職責分離、相對獨立、相互制約。 4,、打好風(fēng)險管理的三項基礎,形成全員的信貸風(fēng)險管理文化 一是進(jìn)行一定的投資,提高科技含量和技術(shù)水平,形成一定規模的數據庫,不斷完善信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型,建立健全風(fēng)險指標識別系統、預警系統和監控系統,提高各類(lèi)信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專(zhuān)業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專(zhuān)業(yè)性較強的工作,風(fēng)險管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運行機制,都要靠人來(lái)執行,所以培養和造就一大批風(fēng)險管理專(zhuān)業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)以及下至各個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等,都要有所了解,使之在處理各項業(yè)務(wù)時(shí)自覺(jué)地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險之間的關(guān)系,保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5,構建風(fēng)險管理的三個(gè)層面,形成全新的信貸風(fēng)險管理垂直方法 要實(shí)現信貸風(fēng)險管理的長(cháng)效機制,就必須改變商業(yè)銀行現有的分行各自為政的管理模式,建立總行風(fēng)險管理部--分行風(fēng)險管理部--支行風(fēng)險管理部三個(gè)層面的專(zhuān)業(yè)垂直管理層次,提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度??傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰略決策,制定和修改風(fēng)險管理規章制度和業(yè)務(wù)流程,建立有效的風(fēng)險識別、預警、計量、監測和控制系統,確定銀行可以承受的風(fēng)險水平,并對分行以及風(fēng)險管理機構的負責人進(jìn)行績(jì)效考評考核;分行風(fēng)險管理部主要負責貫徹執行總行的風(fēng)險管理戰略決策,明確細化風(fēng)險管理政策,制定具體的操作規程,明確盡職、問(wèn)責和免責的標準,定期監督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實(shí)情況和執行結果,并將其結果直接納入行長(cháng)績(jì)效考核;支行風(fēng)險管理部門(mén)做為最基層的執行者,要不折不扣地執行上級行的各項政策和規定,完善專(zhuān)職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度,建立重大風(fēng)險事項和應急處理機制,以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險,努力尋求風(fēng)險與收益的平衡,實(shí)現商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險管理的三種機制,形成全面的信貸風(fēng)險管理方式 嚴謹的風(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規范經(jīng)營(yíng)行為的前提,而且也是商業(yè)銀行穩健經(jīng)營(yíng)的必要保證。一是建立以資本為基礎的內在約束機制。規模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標志,如果只是重發(fā)展輕管理,風(fēng)險的積聚超過(guò)了自身的承受能力,它總有一天會(huì )爆發(fā)。因此,應建立資本總量對規范擴張的硬性約束,從整體上計量、把握、監控及限制風(fēng)險,保證商業(yè)銀行的穩健經(jīng)營(yíng)。二是建立資產(chǎn)組合的引導機制。由于歷史原因,我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少,90%以上的收入均為利息收入,形成了較大的風(fēng)險。近年來(lái)隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )升級和科技含量的不斷提高,商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來(lái)越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化,可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險,進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內部信貸風(fēng)險管理的互動(dòng)機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門(mén)的事,也是全行的事,需要銀行內部其它相關(guān)部門(mén)進(jìn)行積極的互動(dòng),如會(huì )計部門(mén)、法律部門(mén)、內控部門(mén)、資金部門(mén)、計劃部門(mén)等,都應有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現風(fēng)險點(diǎn)或找出風(fēng)險點(diǎn),及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系,共同努力營(yíng)造一個(gè)良好的營(yíng)運氛圍。 7、建立風(fēng)險管理的三個(gè)系統,形成全面信貸風(fēng)險管理的快速反映系統

信貸風(fēng)險的分析有哪些

信用貸的風(fēng)險分析首先是借款人資質(zhì),還款能力,還款意愿等方面,這些都是銀行風(fēng)控必須要做的審查,尤其是無(wú)抵押物的信用貸,這就是為啥目前的優(yōu)質(zhì)信用貸主要鎖定體制內單位的員工,另外就是喜歡組織團辦,團體辦理不容易出現違約。

銀行貸款風(fēng)險有哪些

貸款的風(fēng)險有以下:1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后,在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現抵押不能變現即抵押權的不能實(shí)現,是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí),由于抵押物的損壞、嚴重缺失,債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用,抵押設定無(wú)效或被撤銷(xiāo)等原因,導致抵押權無(wú)法行使。3、質(zhì)押不能實(shí)現質(zhì)押不能實(shí)現是指債權已屆清償期而未獲清償,因質(zhì)押物的損壞,滅失或已返還質(zhì)物人致使債權人無(wú)法行使質(zhì)權或質(zhì)權的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權人承諾,當債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格,使保證不成立,或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財產(chǎn)保證當債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素,使保證流于形式。5、擔保無(wú)效擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行,保障債權利益的實(shí)現的一種法律制度或法律措施。擔保無(wú)效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因,使擔保失去法律效力或被有權權力機關(guān)撤銷(xiāo)。擴展資料貸款的注意事項有以下:1、向銀行提供資料要真實(shí),提供本人住址、聯(lián)系方式要準確,變更時(shí)要及時(shí)通知銀行。2、貸款用途要合法合規,交易背景要真實(shí)。3、根據自己的還款能力和未來(lái)收入預期,選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行,通常月還款額不宜超過(guò)家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款,了解自己的權利義務(wù)。6、要按時(shí)還款,避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據,對于抵押類(lèi)貸款,還清貸款后不要忘記撤銷(xiāo)抵押登記。8、提前還款必須要提前一個(gè)月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外,還要到戶(hù)口所在地開(kāi)據戶(hù)籍證明(有的銀行還要求辦公證),而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個(gè)暫住證即可。參考資料來(lái)源:百度百科--貸款風(fēng)險參考資料來(lái)源:百度百科--貸款

信貸風(fēng)險釋放是什么意思?

也就是有風(fēng)險的貸款,風(fēng)險冒出來(lái)了?;蛘哒f(shuō)貸款本息還不上了。

信貸風(fēng)險的類(lèi)型有哪些

1、操作風(fēng)險入市承諾的兌現使得中國金融市場(chǎng)的對外開(kāi)放度不斷提高,本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭,這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內部控制機制缺乏,流程設計失當等因素所造成的操作風(fēng)險日益凸顯。2、擔保風(fēng)險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識,即過(guò)于看重信貸擔保的作用,認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風(fēng)險,提供了一種補償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還信貸,因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。3、道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后,在履行過(guò)程中由于信息不對稱(chēng)導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,存在著(zhù)多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱(chēng)所導致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀(guān)存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來(lái)源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問(wèn)題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點(diǎn)。擴展資料:一般而言,小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個(gè)步驟:申請準入及預判、上門(mén)查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準入及預判是指和客戶(hù)初次接觸,申請準入分兩步走:首先,和客戶(hù)介紹機構的信貸基本政策,包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求,看客戶(hù)是否能夠同意,同時(shí)了解客戶(hù)的需求,看是否與機構政策相匹配,相互明確合作的基礎條件。其次,了解客戶(hù)是干什么行業(yè)的?要多少錢(qián)?貸款是干什么的?確??蛻?hù)是正當經(jīng)營(yíng)、用途和需求。這些條件滿(mǎn)足了,基本上可以給予準入。參考資料來(lái)源:百度百科——信貸風(fēng)險

什么是銀行信貸風(fēng)險?

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現形式如下:一.信貸風(fēng)險的類(lèi)型可以從總體上劃分為非市場(chǎng)性風(fēng)險和市場(chǎng)性風(fēng)險兩類(lèi)。非市場(chǎng)風(fēng)險主要指自然和社會(huì )風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險;社會(huì )風(fēng)險是指由于個(gè)人或團體在社會(huì )上的行為引起的風(fēng)險;市場(chǎng)性風(fēng)險主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中,由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范, 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施 :國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈:放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn),即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過(guò)程中處于一種兩難境地包裝:既擔心過(guò)度監 管會(huì )造成信貸緊縮,又擔心權力過(guò)度下放會(huì )導致對內部人控制的失控,那么, 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)要求 呢?其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置?,F代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監督和約束,而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的,銀行的債權人主要是儲蓄的居民,經(jīng)營(yíng)權掌握在銀行經(jīng)理。

信貸風(fēng)險的介紹

信貸風(fēng)險的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限屆滿(mǎn)之前,借款人財務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力,貸款人除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來(lái)確保債權如期受償之外,還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是:如果本合同項下的債務(wù)人在其他貸款合同項下出現違約,則也視為對本合同的違約。一般來(lái)說(shuō),債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務(wù)為由,追究債務(wù)人的違約責任,但交叉違約條款突破了這一限制,它頗有“先下手為強,后下手遭殃”的味道,即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務(wù)出現償還危機之前采取救濟措施,以避免自己處于比其他債權人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國現行法上雖無(wú)明確規定,但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神,現行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據。因此,交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中,以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。

新的銀行信貸風(fēng)險不斷產(chǎn)生,有哪些新風(fēng)險?

道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、管理風(fēng)險、政策風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、擔保風(fēng)險。

信貸風(fēng)險的概念

信貸風(fēng)險,是債務(wù)人因無(wú)力清償債力出現的風(fēng)險。它是信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的一種主要風(fēng)險。為了避免或減少貸款風(fēng)險,提高銀行經(jīng)濟效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險管理的技術(shù)方法,同時(shí)也需要加強貸款過(guò)程的內部控制,通過(guò)建立和健全銀行內部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。

信貸風(fēng)險的防控措施有哪些

2、加強預警監控:風(fēng)險預警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預警機制,可以前移風(fēng)險關(guān)口,達到早發(fā)現、早預警、早處置的效果。要實(shí)現“多渠道”預警,創(chuàng )新信貸風(fēng)險監測預警手段,綜合運用信貸管理系統、專(zhuān)業(yè)統計報表以及各類(lèi)媒體獲取風(fēng)險信息和數據,構建風(fēng)險監測預警信息系統,形成“多角度觀(guān)察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現“零距離”預警,建立和完善科學(xué)的監測指標體系,提高監測的真實(shí)性、時(shí)效性、準確性。3、加快信貸調整:市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多,有前瞻性地加大信貸退出力度,才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶(hù)退出上,要切實(shí)實(shí)現“三個(gè)轉變”:一是由事實(shí)風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉變。前移風(fēng)險關(guān)口,動(dòng)態(tài)跟蹤各類(lèi)貸款遷徙變化趨勢,提高對發(fā)展趨勢的預見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉變。統籌規劃,盡早打算,經(jīng)過(guò)催收、核銷(xiāo)、審批控制等手段,主動(dòng)壓縮規模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰術(shù)性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過(guò)中國,必須掌控好節奏和力度,防止在退出中形成不良。4、加強貸后管理:貸后管理就是要不斷發(fā)現營(yíng)銷(xiāo)機會(huì )和客戶(hù)風(fēng)險預警信號,不斷提出解決問(wèn)題的方案和對策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系,把客戶(hù)檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預警預報過(guò)程、客戶(hù)退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇,針對每個(gè)管理環(huán)節和要素制定考核標準和依據,促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理,讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監控制度,在密切監測風(fēng)險變化的同時(shí),做好對邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監測,制訂完善的風(fēng)險監控方案,及時(shí)化解潛在風(fēng)險。5、培育合規文化:要注重培育客戶(hù)經(jīng)理良好的職業(yè)操守,做到始終不越思想道德這條“防護線(xiàn)”,始終不碰規章制度這條“警戒線(xiàn)”,始終不違犯法律這條“高壓線(xiàn)”。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制,明確傳遞一種信息,即:獎勵那些善于發(fā)現風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規避風(fēng)險的員工,懲罰那些違反貸款規則、制造貸款風(fēng)險、不顧貸款風(fēng)險的員工,切實(shí)在內部形成一種“不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序,不以發(fā)展為由變通規章制度,不以同業(yè)競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。溫馨提示:以上信息僅供參考。應答時(shí)間:2020-12-01,最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準。 [平安銀行我知道]想要知道更多?快來(lái)看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

信貸風(fēng)險的風(fēng)險概述

信貸風(fēng)險的類(lèi)型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險和非市場(chǎng)性風(fēng)險兩類(lèi)。市場(chǎng)性風(fēng)險主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中,由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險;非市場(chǎng)風(fēng)險主要指自然和社會(huì )風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險;社會(huì )風(fēng)險是指由于個(gè)人或團體在社會(huì )上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范,主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失! ”中國2002年全面實(shí)行信貸五級分類(lèi)制度,該制度按信貸的風(fēng)險程度,將銀行信貸資產(chǎn)分為五類(lèi):正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類(lèi)信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響,在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中,實(shí)際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離,有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù),信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點(diǎn),對整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此,研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征:(一)客觀(guān)性只要有信貸活動(dòng)存在,信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉移而客觀(guān)存在,確切地說(shuō),無(wú)風(fēng)險的信貸活動(dòng)在現實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。(三)擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。(四)可控性指銀行依照一定的方法,制度可以對風(fēng)險進(jìn)行事前識別、預測,事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1)操作風(fēng)險的概念:入市承諾的兌現使得中國金融市場(chǎng)的對外開(kāi)放度不斷提高,本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭,這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內部控制機制缺乏,流程設計失當等因素所造成的操作風(fēng)險日益凸顯。根據巴塞爾委員會(huì )在協(xié)議第段所給的定義,操作風(fēng)險是指由不完善或有問(wèn)題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據風(fēng)險成因又可細分為兩類(lèi)一類(lèi)是操作失敗或失誤風(fēng)險,包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等,另一類(lèi)是操作策略風(fēng)險,指在應對外部事件或外部環(huán)境時(shí),如政治、稅收、監管、政府、社會(huì )、市場(chǎng)競爭等,由于采取了不適當的策略而導致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān),又稱(chēng)為內部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān),又稱(chēng)為外部事件或外部依存風(fēng)險。2)操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法,根據新協(xié)議,主要有基本指針、標準法和內部模型法三種,核心是根據不同的風(fēng)險權重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險數據收集困難和業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間尚短,基本上無(wú)法采用統計法和信息模擬,操作風(fēng)險的不可預測性在中國尤為突出,因此比較現實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面:一強化流程的管理1對現有流程進(jìn)行檢查和梳理,杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設有法規部門(mén)和風(fēng)險管理部門(mén),但沒(méi)有具體的操作風(fēng)險管理部門(mén),更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門(mén)。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞,如果不及早進(jìn)行糾正,將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認真的分析和市場(chǎng)調研,避免盲目投入、無(wú)效投入和高風(fēng)險投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快,各行為了搶占市場(chǎng)份額,在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng )新,但這些創(chuàng )新是否經(jīng)過(guò)了充分的市場(chǎng)調研和嚴格的操作風(fēng)險審查,值得懷疑。據了解,中國的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前,很少進(jìn)行精確的數據分析和預測,住往根據經(jīng)驗和領(lǐng)導的主觀(guān)判斷,這既是由于數據庫尚未建立,也因為中國商業(yè)銀行對市場(chǎng)調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來(lái)的漏洞和風(fēng)險,應通過(guò)合理的手段進(jìn)行規避和改正,盡量避免采用過(guò)急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠,尤其是對提前還款的處理,銀行在理解到提前還款可能造成的損失后,采用立即加收違約金和限制提前還款的措施,因在借款合同中并無(wú)相應規定,造成了社會(huì )的強烈反響。二規范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個(gè)人住房信貸的操作人員,應該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類(lèi)似的管理辦法、操作規范和實(shí)施細則,但還遠遠不夠。一本內容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進(jìn)行規范操作的必要條件。相當多的情況下,操作風(fēng)險來(lái)源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細,對每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節的設計與處理。三數據庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數據庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視,并開(kāi)始建立自己的個(gè)人住房信貸數據庫。需要指出的是,中國商業(yè)銀行還沒(méi)有認識到一個(gè)好的數據庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導作用。個(gè)人住房信貸的數據庫,并不僅僅是個(gè)人信息的數據庫,它還應當包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數據信息。沒(méi)有這些全面的數據信息,就無(wú)法通過(guò)數學(xué)模型對個(gè)人,住房信貸面臨的風(fēng)險進(jìn)行全面的分析和了解,也無(wú)法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險防范手段,是建立防范假按揭發(fā)生的數據庫,收集大量的案例進(jìn)行統計分析,提取出高度相關(guān)的因素,方便在具體操作中對假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是,雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭,但類(lèi)似的數據庫卻從來(lái)沒(méi)有建立過(guò),直到現在,防范假按揭風(fēng)險的唯一手段,也僅是通過(guò)信貸人員對開(kāi)發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理,優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設里個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同,他們既負責對項目的調查、審批,又負責對借款個(gè)人的調查、審批和手續辦理,也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以,對操作人員的管理,是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數據表明,一旦有銀行內部職工的參與,操作風(fēng)險將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟損失。沒(méi)有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制,再完美的管理框架也是無(wú)法運作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來(lái)看,商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會(huì )中不斷謀求平衡的過(guò)程。因此,在風(fēng)險管理體系內建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制”,其職能宜確定為以效益為中心,以風(fēng)險控制和防范為責任,在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點(diǎn)。二、擔保風(fēng)險1)擔保風(fēng)險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識,即過(guò)于看重信貸擔保的作用,認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風(fēng)險,提供了一種補償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還信貸,因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒(méi)有明確要求。實(shí)際情況是評估機構基本上是由借款人聘用,支付評估費用,受聘的評估機構往往考慮借款人的要求,高估抵押物價(jià)值,銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可,造成大多抵押物價(jià)值高估,銀行處置抵押物時(shí),要么抵押物有價(jià)無(wú)市,要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒(méi)有判斷抵押物變現能力的標準。造成實(shí)際工作中無(wú)法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受,接受程度如何。2)擔保風(fēng)險管理對策及建議1)銀行必須健全保證人擔保制度,加強對保證人的風(fēng)險審查,對其償債能力進(jìn)行深入分析:一是從單個(gè)保證人出發(fā),考核該保證人的保證能力,其財務(wù)狀況是否能夠承擔對外保證的數量,對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內;二是從風(fēng)險控制角度,把相互保證的保證人視作一組借款人,審查其信用集中情況,防范由于保證不充分而導致的風(fēng)險過(guò)度集中;三是設定授信企業(yè)的擔保額度,嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財務(wù)實(shí)力時(shí),首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現金流量、信用評級和或有負債的信息。其次,要通過(guò)對這些信息的分析,判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力,分析重點(diǎn):一是保證人的或有負債情況,特別是保證人所提供的數量和金額;二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內。2)加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物,要考慮抵押物的可變現性和未來(lái)的清算價(jià)值;對于股票、股份和收費權來(lái)說(shuō),要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響,股票未來(lái)的價(jià)格變化,也要考慮學(xué)校、高速公路收費權的不確定性,以切實(shí)保護銀行的債權。3)銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調查,內容包括:評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系;評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關(guān)系;評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目,評估機構以往的評估結論是否符合實(shí)際情況等。4)規范信用擔保機構。一是對于擔保公司要視同信貸客戶(hù)管理,經(jīng)過(guò)統一授信確定其擔保額度。同時(shí),在授信時(shí),探索建立符合擔保公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面,擔保額度是否超過(guò)擔保公司注冊資本的一定倍數,風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險,考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構所出具的受擔保企業(yè)的評估報告,銀行還需派人對借款企業(yè)進(jìn)行調查等。 1)道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后,在履行過(guò)程中由于信息不對稱(chēng)導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,存在著(zhù)多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱(chēng)所導致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀(guān)存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來(lái)源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問(wèn)題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點(diǎn)。2)中國國有商業(yè)銀行信貸過(guò)程中道德風(fēng)險層次及其表現形式根據商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風(fēng)險主要存在于以下三個(gè)層次,并具體表現為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權體制下,進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權相適應的產(chǎn)權,事實(shí)上并無(wú)足夠的經(jīng)濟能力對決策結果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在中國商業(yè)銀行內部管理機制下,決策人員對信貸所創(chuàng )造的風(fēng)險和收益所承擔的責權利也是不對等的,這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場(chǎng)化,對高級管理層的約束力軟化,對違規行為反應遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險,如表達意見(jiàn)不是從實(shí)際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權經(jīng)營(yíng),對下級違規行為反應麻木甚至默許,賬外經(jīng)營(yíng),操縱會(huì )計報表,人為調整統計數據,報喜不報憂(yōu)等等。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀(guān)信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀(guān)信息量最大,當管理層的監督不到位時(shí),成為商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導管理層等等。3)中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問(wèn)題的原因復雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風(fēng)險就必須內外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進(jìn)行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現代企業(yè)制度。應該說(shuō)國內商業(yè)銀行在建立現代企業(yè)制度,完善法人治理結構方面已經(jīng)有了長(cháng)足的進(jìn)步,但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒(méi)有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權不清、內部人控制等問(wèn)題難以有效解決,股東大會(huì )及商業(yè)銀行內部監督系統還無(wú)法實(shí)現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權益對銀行的經(jīng)營(yíng)效果負責,經(jīng)營(yíng)者直接承受經(jīng)營(yíng)失敗的經(jīng)濟責任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿(mǎn)意的效果。其次,進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內部控制體系,將中國商業(yè)銀行部門(mén)分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y管理。根據商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進(jìn)行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下,加強各部門(mén)內的計劃、組織、協(xié)調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險,從而充分發(fā)揮內部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監督,可有效地降低商業(yè)銀行內部道德風(fēng)險?! 〕浞职l(fā)揮銀監會(huì )及銀行同業(yè)公會(huì )的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規經(jīng)營(yíng)責任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監管部門(mén)的責任,建立責任追究制度,確保外部監督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監管部門(mén)的資格審查,而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺(jué)加強人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過(guò)程中管理層的道德風(fēng)險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用,如根據香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶(hù)的任何有價(jià)值的東西如金錢(qián)、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬(wàn)元,同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專(zhuān)業(yè)中執業(yè)的處罰。通過(guò)嚴厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標準,則銀行無(wú)須擔心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過(guò)建立誠信企業(yè)文化,加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為,及早發(fā)現問(wèn)題;要通過(guò)不同的人與客戶(hù)進(jìn)行聯(lián)絡(luò ),防止其對信貸人員進(jìn)行腐蝕;要通過(guò)內部投訴機制,舉報各種舞弊行為;要針對員工的具體情況,安排周密的培訓計劃,如經(jīng)常開(kāi)展案例分析,以案說(shuō)法等防范教育,使信貸從業(yè)人員認識到風(fēng)險,加深其對法律、監管規定、道德標準的認識,提高其對道德兩難問(wèn)題的警覺(jué)性及處理有關(guān)問(wèn)題的技巧。

淺議我國銀行信貸風(fēng)險管理的重要性

2,市場(chǎng)風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒(méi)有完全放開(kāi),這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進(jìn)程和實(shí)踐來(lái)看,在激烈的競爭環(huán)境和千變萬(wàn)化的市場(chǎng)條件下,如果信貸風(fēng)險管理制度不完善,執行不到位,工作力度不夠,這三大風(fēng)險都會(huì )給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失,甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀(guān)原因,我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理始終是一個(gè)簿弱環(huán)節,表現為規模擴張與資產(chǎn)實(shí)力不相適應,業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理質(zhì)量不相匹配,激勵機制和約束機制不完善等。3,因此,商業(yè)銀行要進(jìn)行有效的風(fēng)險預警、監測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個(gè)方面入手。 一、構筑風(fēng)險管理的三道防線(xiàn),形成全程的信貸風(fēng)險管理流程 按照商業(yè)銀行的內部設置和審貸分離原則,設客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、內控審計三道防線(xiàn)??蛻?hù)經(jīng)理負責市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)關(guān)系的管理與維護,并對營(yíng)銷(xiāo)的項目及客戶(hù)的背景資料進(jìn)行整理、分析并提出初步意見(jiàn);風(fēng)險經(jīng)理在不接觸客戶(hù)的情況下,以客戶(hù)經(jīng)理提供的書(shū)面材料為基礎,對客戶(hù)的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權價(jià)值等諸多方面進(jìn)行獨立的審核審查,形成客觀(guān)獨立的書(shū)面意見(jiàn),揭示和預測風(fēng)險程度,提出降低信貸風(fēng)險的措施和對策;內控審計主要是在一定時(shí)間內負責對客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的工作是否依法合規進(jìn)行檢查監督,整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程在沒(méi)有政策性因素的影響下,是否達到預期目標,如果發(fā)現風(fēng)險或出現重大失誤和損失,則按照相關(guān)規定,對有關(guān)部門(mén)或相關(guān)責任人進(jìn)行適當的處罰。以上三道防線(xiàn)明確劃分了三個(gè)部門(mén)之間和崗位之間的職責,形成職責分離、相對獨立、相互制約。 4,、打好風(fēng)險管理的三項基礎,形成全員的信貸風(fēng)險管理文化 一是進(jìn)行一定的投資,提高科技含量和技術(shù)水平,形成一定規模的數據庫,不斷完善信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險的計量分析模型,建立健全風(fēng)險指標識別系統、預警系統和監控系統,提高各類(lèi)信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風(fēng)險管理專(zhuān)業(yè)隊伍。信貸風(fēng)險管理工作是一項專(zhuān)業(yè)性較強的工作,風(fēng)險管理制度、措施、動(dòng)態(tài)和整個(gè)運行機制,都要靠人來(lái)執行,所以培養和造就一大批風(fēng)險管理專(zhuān)業(yè)人才是風(fēng)險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)以及下至各個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,對資本成本、費用成本、風(fēng)險成本等,都要有所了解,使之在處理各項業(yè)務(wù)時(shí)自覺(jué)地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場(chǎng)與風(fēng)險之間的關(guān)系,保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5,構建風(fēng)險管理的三個(gè)層面,形成全新的信貸風(fēng)險管理垂直方法 要實(shí)現信貸風(fēng)險管理的長(cháng)效機制,就必須改變商業(yè)銀行現有的分行各自為政的管理模式,建立總行風(fēng)險管理部--分行風(fēng)險管理部--支行風(fēng)險管理部三個(gè)層面的專(zhuān)業(yè)垂直管理層次,提高和增強風(fēng)險政策的貫徹力度和速度??傂酗L(fēng)險管理部主要制定風(fēng)險管理的戰略決策,制定和修改風(fēng)險管理規章制度和業(yè)務(wù)流程,建立有效的風(fēng)險識別、預警、計量、監測和控制系統,確定銀行可以承受的風(fēng)險水平,并對分行以及風(fēng)險管理機構的負責人進(jìn)行績(jì)效考評考核;分行風(fēng)險管理部主要負責貫徹執行總行的風(fēng)險管理戰略決策,明確細化風(fēng)險管理政策,制定具體的操作規程,明確盡職、問(wèn)責和免責的標準,定期監督和檢查基層行風(fēng)險管理的落實(shí)情況和執行結果,并將其結果直接納入行長(cháng)績(jì)效考核;支行風(fēng)險管理部門(mén)做為最基層的執行者,要不折不扣地執行上級行的各項政策和規定,完善專(zhuān)職審批人員和風(fēng)險經(jīng)理制度,建立重大風(fēng)險事項和應急處理機制,以積極的態(tài)度經(jīng)管風(fēng)險、管理風(fēng)險、處置風(fēng)險,努力尋求風(fēng)險與收益的平衡,實(shí)現商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風(fēng)險管理的三種機制,形成全面的信貸風(fēng)險管理方式 嚴謹的風(fēng)險管理機制不僅是商業(yè)銀行規范經(jīng)營(yíng)行為的前提,而且也是商業(yè)銀行穩健經(jīng)營(yíng)的必要保證。一是建立以資本為基礎的內在約束機制。規模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標志,如果只是重發(fā)展輕管理,風(fēng)險的積聚超過(guò)了自身的承受能力,它總有一天會(huì )爆發(fā)。因此,應建立資本總量對規范擴張的硬性約束,從整體上計量、把握、監控及限制風(fēng)險,保證商業(yè)銀行的穩健經(jīng)營(yíng)。二是建立資產(chǎn)組合的引導機制。由于歷史原因,我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少,90%以上的收入均為利息收入,形成了較大的風(fēng)險。近年來(lái)隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )升級和科技含量的不斷提高,商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來(lái)越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化,可以降低商業(yè)銀行的整體風(fēng)險,進(jìn)而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內部信貸風(fēng)險管理的互動(dòng)機制。信貸風(fēng)險管理不僅是信貸部門(mén)的事,也是全行的事,需要銀行內部其它相關(guān)部門(mén)進(jìn)行積極的互動(dòng),如會(huì )計部門(mén)、法律部門(mén)、內控部門(mén)、資金部門(mén)、計劃部門(mén)等,都應有各自的手段和措施及時(shí)發(fā)現風(fēng)險點(diǎn)或找出風(fēng)險點(diǎn),及時(shí)平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系,共同努力營(yíng)造一個(gè)良好的營(yíng)運氛圍。 7、建立風(fēng)險管理的三個(gè)系統,形成全面信貸風(fēng)險管理的快速反映系統